Što je kredit?
Kada kažemo dug često nam prvo na pamet padne kredit u banci koji imamo. No je li zaista kredit dug?
Dug = novac koji dugujemo.
Kredit = novac koji smo posudili.
Banka je institucija čija je usluga između ostalih da posuđuje novac za određenu cijenu. Ta cijena je kamata koju plaćaš na posuđeni novac. Novac (kredit) je u tom slučaju usluga koju si dobio / kupio. Taj novac je u trenutku kada potpišeš ugovor tvoj novac i raspolažeš s njime kako želiš (osim ako si naravno dogovorio s bankom na što će taj novac ići). Ti si vlasnik tog novca. Kao što si i vlasnik proizvoda ili usluge za koju daješ novac onome od koga kupuješ.
Ako stvari postavimo na ovaj način, onda kredit nije dug, nego je to novac koji si dobila unaprijed kako bi s njime mogla stvoriti novac (ako ga ulažeš u biznis) ili imati nešto puno prije nego što bi uštedjela taj novac.
Trebam li uzeti kredit?
Pa to zaista ovisi o tebi i tvojim ciljevima u životu. Recimo da želiš kupiti kuću, što ćeš odlučiti? Otići u banku po kredit i dobiti kuću što prije ili ćeš štedjeti novac za kuću i kad uštediš onda ćeš si kupiti kuću? Oba načina su dobra. O tebi ovisi kada želiš kuću i kada uštedjeti novac za nju.
Jedan od primjera „lošeg“ kredita bi bilo da odeš u banku po kredit i taj novac potrošiš na nove haljine ili na nešto slično.
Što je onda dug?
Dug je novac koji duguješ, kako smo rekli na početku. Na prvu se čini da su kredit i dug zaista isto. Međutim, nisu baš. Dug u slučaju kredita bi bio kada se ne bi pridržavala ugovora koji si sklopila s bankom. Recimo da si dogovorila da ćeš svakog 15.-tog u mjesecu plaćati ratu kredita, a duguješ već dvije rate. U ovom slučaju su te dvije rate koje duguješ dug. Dok god se pridržavaš ugovora i redovno otplaćuješ kredit do tada to nije baš dug na koji mislimo kada kažemo dug.
Dug nastaje kada se ne pridržavaš ugovorenih i / ili dogovorenih odredaba ugovora. Bilo to s bankom, gradskom plinarom, ili HEP-om. Svaki put kada prekršiš odredbu ugovora to je onda dug.
Imam dug, kako ga se riješiti?
Dug nam stvara stres, kada smo dužni ne osjećamo se dobro. Želimo ga što prije otplatiti. Međutim, ponekad to može biti izazovno. Pogotovo kada su u pitanju viši iznosi.
Prije nego krenemo na metode otplate dugova, potrebno je da napraviš inventuru dugova. Popiši sve svoje dugove i zapiši kraj svakog iznosa koliko je kamata. Prijavom na newsletter u tvoj sandučić dolazi priručnik inventura financija. Prijaviti se možeš ovdje.
Postoje dvije različite metode otplate dugova: metoda snježne kugle i avalanche metoda.
Metodom snježne kugle prvo otplatiš najmanji dug i tako redom. Ova metoda psihološki može dobro utjecati na tebe, pogotovo ako imaš više dugova. Kada otplatiš jedan dug, odmah se lakše osjećaš i veća je mogućnost da ćeš nastaviti sa otplatom i drugih dugova.
Velike stvari se ne rade nagonom, već nizom malih stvari koje se spajaju.
Vincent Van Gogh
Recimo da tvoji dugovi ovako izgledaju:
- 1.000 kuna po kamati od 9%
- 5.000 kuna po kamati od 13%
- 15.000 kuna po kamati od 17%
Metodom snježne kugle prvo ćeš otplatiti dug od 1.000 kuna, zatim onaj od 5.000 kuna i zadnji će biti onaj od 15.000 kuna.
Jedan od nedostatka ove metode je da ćeš možda prvo otplatiti dug s manjom kamatom dok ćeš kasnije otplatiti one sa višom kamatom koji povećavaju naš dug.
S druge strane imamo avalanche metodu koja znači da prvo otplatiš dugove s najvišom kamatom, pa prema najnižoj. Ovom metodom ćeš prvo otplatiti dug od 15.000 kuna, zatim onaj od 5.000 kuna i na kraju onaj najniži od 1.000 kuna.
Nedostatak ove metode je više psihološki, nećeš osjetiti u kratkom roku satisfakciju otplatom dugova (međutim i to ovisi o iznosima dugova i kamatama).
Obje metode su dobre, možeš odabrati jednu od njih ili kombinirati obje metode. Važno je da se ti dobro osjećaš i da si spremna biti disciplinirana i da imaš kontinuitet.
Kako se ne dovesti u situaciju da imam dug?
Upravljanje novcem je jedan od načina kako se ne dovesti u situaciju da imaš dugove koji ti stvaraju stres, zbog kojih si stalno loše volje i zbog kojih ne spavaš. Upravljanje novcem je jednostavno. Prvi korak prema tome može biti uvesti u rutinu #dejtsnovcem. Što je #dejtsnovcem možeš pogledati u ovom videu. Ako želiš više, priključi se mebership programu #flertsnovcem u kojem kroz razne radionice radimo na mindsetu koji imaš po pitanju novca, mijenjamo tvoju priču o novcu i postavljamo temelje za tvoju financijsku slobodu. O programu možeš više počitati ovdje.
